Renten på fastforrentet realkreditlån er faldet fra 4 % til 3,5 %. Det vil sige at det nu er det 3,5% fastforrentet realkreditlån, som er det toneangivne lån i Danmark. For mange kan et halvt procentpoint lyde som en ubetydelig ændring, men i praksis kan det have stor betydning for både din privatøkonomi og udviklingen på boligmarkedet. Når renten falder, falder de månedlige ydelser, flere kan låne mere, og boligmarkedet får et skub.
I denne artikel gennemgår vi, hvilke muligheder rentefald på realkreditlån giver både boligejere og boligkøbere, samt hvordan det kan påvirke boligpriserne i Danmark.
Rentefald fra 4% til 3,5%: Hvad er der sket på realkreditmarkedet?
Mød det nye toneangivende lån: 3,5% med fast rente
Det nye 3,5 % fastforrentet realkreditlån er åbnet og det giver muligheder for både boligejere og boligkøbere.
Et fastforrentet lån giver tryghed, fordi du kender din rente i hele lånets løbetid, og nu kan du få den tryghed til en lavere pris. Du kan nemlig optage et 3,5% fastforrentet realkreditlån i stedet for et 4%, som tidligere var det toneangivne lån.
For en typisk boligejer kan det betyde tusindvis af kroner sparet hvert år. Penge der i stedet kan bruges på fx opsparing, investering eller forbedringer af boligen.
Kursen er nøglen: Hvorfor en kurs tæt på 100 er afgørende
Når du nedkonverterer dit realkreditlån, er kursen på obligationerne vigtig. En kurs tæt på 100 ved optagelse betyder, at du mindsker dit kurstab. Kommer kursen langt under 100, vil du få et stort kurstab, som vil ‘spise’ gevinsten ved et lavere renteniveau.
Fx vil en kurs på 95 betyde et relativt stor kurstab. Helt konkret betyder en kurs på 95, at for hver 100 kr. du låner, får du 95 kr. udbetalt. Du mister altså 5 kr. pr. 100 kr. og dette er dit kurstab.
Regneeksempel på kurstab med optagelseskurs på 95:
Realkreditlån: 2.5 mio. kr.
Kurs: 95
Kurstab: 125.000 kr. (2.5 mio. kr. x 0,95)
Udbetalt beløb: 2.375.000 kr. (2.5 mio. kr. minus 125.000 kr.)
Du taber altså 125.000 kr. hvis kursen er 95 ved et lån på 2.5 mio. kr. Derfor er det altid at foretrække, at kursen er så tæt på 100 som muligt. Når det er sagt, er det tæt på umuligt at optage et lån til en kurs på 99,99 og man må altid forvente et kurstab af en given størrelse.
Som tommelfingerregel er en kurs over 98 attraktiv. Dog kan en kurs mellem 96-98 stadig være fordelagtig når vi taler om en omlægning ved fx rentefald, men det kræver at man regner på, om besparelsen i renteudgifter opvejer kurstabet.
Hvis du overvejer en omlægning ved rentefald, bør du regne regnestykket igennem: Hvor meget sparer du i renter? Og hvor stort er dit kurstab og de øvrige omkostninger? Hvis rentebesparelsen er tilstrækkelig stor, kan det stadig give god mening at omlægge sit lån.
Disse beregninger kan for mange virke uoverskuelig og vi hos PartnerFinans står naturligvis til rådighed, hvor vi vil lave beregninger og guide dig til den bedste løsning for netop dig og din økonomi. Kontakt os her hvis du ønsker at høre nærmere.
For boligejere: Er det nu, du skal omlægge dit lån?
Tusindvis af danske boligejere med 5% fastforrentede lån ligger nu i målgruppen for at nedkonvertere deres lån til et 3,5% lån og dermed få en billigere månedlig ydelse.
Hvem kan med fordel nedkonvertere? Tommelfingerreglerne du skal kende
Der er forskellige forhold som har indflydelse på, om omlægning og nedkonvertering af dit realkreditlån kan betale sig.
Tommelfingerregler ved nedkonvertering når renten falder
- Kuponrenten på dit lån skal som hovedregel være faldet med omkring 1,5 procentpoint. (Dog kan det undertiden betale sig at omlægge ved fald på 1 procentpoint, HVIS kursen på det nye lån ligger meget tæt på kurs 100.)
- Lånets størrelse skal helst være over 750.000 kr. for at det kan betale sig.
- Jo længere løbetid jo bedre. Som udgangspunkt skal der gerne være mindst 10 år tilbage.
- Kursen på det nye lån bør som hovedregel ligge over 95 og være så tæt på kurs 100 som muligt. Et for de fleste attraktivt kursniveau ligger på mellem 97 og 100.
Fordele ved nedkonvertering
Når du nedkonverterer fra fx 5% til 3,5% fastforrentet obligationslån er fordelen, at din ydelse vil falde. Du sparer penge på dine renteudgifter hver måned, hvilket giver luft i budgettet og frigiver penge til fx rejser, opsparing eller noget helt tredje.
Derudover vil du med en nedkonvertering være bedre stillet, når renten stiger og du får mulighed for at opkonvertere dit fastforrentet realkreditlån. Med en opkonvertering kan du reducere din gæld, men du skal være opmærksom på at din ydelse vil stige grundet den højere konverteringsrente.
Det er altid vigtigt at få økonomisk rådgivning og for at træffe den rette beslutning, bør du altid få lavet en konkret beregning og tale med en uvildig økonomisk rådgiver.
For boligkøbere: En billigere vej ind på boligmarkedet?
For kommende boligkøbere er rentefaldet i realkreditrenten positivt. Når realkreditrenten falder fra 4 % til 3,5 %, betyder det, at boligkøbere skal betale mindre i renteudgifter på deres lån.
Det har flere konkrete fordele:
Lavere månedlig ydelse
Et lavere renteniveau betyder, at de faste betalinger på lånet falder.
Fx koster et lån på 2 mio. kr. ca. 10.000 kr. mindre om året i renter, når satsen falder fra 4 % til 3,5 %.
Større rådighedsbeløb
Når ydelsen falder, får man flere penge til overs hver måned. Det giver plads til andre udgifter, eller mulighed for at spare mere op.
Større lånemulighed
Banken vurderer boligkøbers økonomi ud fra, hvor meget man kan betale hver måned. Når renterne falder, kan man som køber ofte låne lidt mere uden at overstige sit budget. Det kan åbne døren til boliger, der tidligere lå lige uden for rækkevidde.
Et fald i realkreditrenten gør det altså billigere at finansiere en bolig, giver mere luft i økonomien og kan styrke boligkøbers muligheder på boligmarkedet.
Skal vi hjælpe dig med at se på dine konverteringsmuligheder eller købsmuligheder?
Tøv ikke med at kontakte os.
Giver den lave rente mere luft i budgettet til boligkøb?
Når renten på fastforrentet realkreditlån falder fra 4 % til 3,5 %, bliver det billigere at finansiere et boligkøb. Den lavere rente betyder, at de månedlige udgifter til lånet falder, og dermed får købere mere plads i budgettet.
Det giver to klare fordele:
- Større rådighedsbeløb: Du betaler mindre i renter hver måned og har derfor flere penge til overs i din daglige økonomi.
- Mulighed for at købe en dyrere bolig: Med den samme månedlige ydelse kan du optage et større lån, end da renten var 4%.
Eksempel på købekraft
Forestil dig, at du har et budget på 10.000 kr. om måneden til at betale renter på dit lån:
- Ved 4 % rente kan du låne ca. 3,0 mio. kr.
- Ved 3,5 % rente kan du låne ca. 3,43 mio. kr.
Det svarer til, at du kan købe bolig for over 400.000 kr. mere, uden at din månedlige ydelse stiger.
Hvad betyder det i praksis?
Den lavere rente gør, at flere købere kan komme ind på boligmarkedet, fordi økonomien nu hænger bedre sammen. Dette er bl.a. en fordel for førstegangskøbere. Samtidig betyder det, at boligkøbere får mulighed for at købe boliger, som tidligere lå lige uden for rækkevidde.
Det øger konkurrencen om de mest attraktive boliger, og på sigt kan det være med til at skubbe boligpriserne yderligere opad. Kort sagt giver den lave rente mere luft i budgettet, større fleksibilitet i boligvalget og kan på sigt bidrage til at sætte ekstra gang i boligmarkedet.
Ønsker du at høre mere?
