Skilsmisse og økonomi: Sådan sikrer I en fair bodeling og kommer godt videre
En skilsmisse er ikke kun en følelsesmæssig proces. Det er også en økonomisk omvæltning, der kræver overblik, struktur og de rigtige økonomiske beslutninger.
Midt i følelser, flyttekasser og praktiske spørgsmål skal I også tage stilling til, hvordan boligen, formuen og gælden skal deles.
Hos PartnerFinans møder vi mange, der står i netop den situation.
Vores erfaring viser, at de par, der sammen når til enighed om økonomien tidligt i processen, har bedre mulighed for, at kommer sig. Måske endda lidt hurtigere end hvis det føles umuligt at nå til enighed om det økonomiske og det trækker ud over måneder, måske endda år i de værste tilfælde.
Det har betydning både mentalt og økonomisk i en skilsmisse, hvorfor det er altafgørende at sikre en fair bodeling for begge parter.
Når økonomien ikke længere er en bekymring, kan alt fokus handle om at komme godt videre sammen – hver for sig. Og hvis der er børn involveret, er dette især vigtigt, da det i forvejen er en svær situation at mor og far ikke længere skal bo sammen.
Derfor er professionel uvildig økonomisk rådgivning under en skilsmisse ikke blot en fordel, men ofte en nødvendighed for at sikre en fair bodeling og økonomisk tryghed på den anden side for begge partner. Og når mor og far har ro omkring økonomien, mærker børnene denne ro og det vil smitte af på dem på en positiv måde.
Hvad betyder bodeling ved skilsmisse?
Bodeling er den juridiske proces, hvor ægtefællers formue og gæld deles efter en skilsmisse.
Udgangspunktet er, at alt, der ikke er gjort til særeje, skal deles ligeligt, uanset hvem der ejer det.
Fælleseje og særeje
De fleste ægtepar har fælleseje, hvilket betyder, at begge parter har ret til halvdelen af den samlede formue, når fællesøkonomien opløses ved skilsmisse.
Hvis der er særeje, fx via en ægtepagt eller arv med særejebestemmelse, holdes disse værdier udenfor delingen.
Her har du et eksempel hvor særeje ikke indgår:
I ejer sammen en bolig til 4 mio. kr.
Gæld: 2 mio. kr.
Friværdi: 2 mio. kr. som deles ligeligt
Uanset hvem der står på skødet, deles denne friværdi på 2 mio. kr. normalt ligeligt. (medmindre særlige aftaler eller særejebestemmelser gælder.)
Her har du et eksempel hvor særeje indgår:
Den ene part X havde 500.000 kr. da I købte ejendommen og i den forbindelse er der blevet lavet særeje på disse 500.000 kr.
I ejer sammen en bolig til 4 mio. kr.
Gæld: 2 mio. kr. i gæld
Friværdi: 2 mio. kr.
Part X får først sine 500.000 kr.
Herefter deles det resterende beløb: 2 mio. kr. minus 500.000 kr. = 1.5 mio. kr.
Part Y får halvdelen af 1,5 mio. kr. = 750.000 kr.
Part X får halvdelen af 1,5 mio. kr. = 750.000 kr. + 500.000 kr. (særeje) = 1.250.000 kr.
Den fælles bolig: 3 veje videre
For mange er spørgsmålet om boligen ved skilsmisse meget følsomt og økonomisk mest betydningsfuldt.
Her er de tre typiske muligheder for den fælles bolig:
1. Den ene part køber den anden ud
Denne løsning vælges ofte, når den ene part gerne vil blive boende, fx af hensyn til børn eller lokal tilknytning.
Men banken skal godkende økonomien, og købsprisen skal være fair for begge parter.
Købsprisen beregnes typisk som:
Boligens markedsværdi på skilsmissetidspunktet minus restgælden = friværdi.
Den, der bliver boende, betaler halvdelen af friværdien til den anden.
Når den ene part køber den anden ud, sparer man mæglersalæret ved salg til tredjepart. Mæglersalæret varierer fra landsdel til landsdel og kan også afhænge af hvilken ejendom du sælger samt prislejet på ejendommen.
Vi anbefaler altid at man får 3 uafhængige ejendomsmæglere ud for at vurdere ejendommen. På den måde får man den mest retvisende og fair pris på sin bolig. Et gennemsnit af de 3 vurderinger vil typisk være den værdi man bliver enige om.
Her har du et eksempel hvor den ene part køber den anden ud:
Husets værdi: 4,5 mio. kr.
Restgæld: 2 mio. kr.
Friværdien udgør: 2,5 mio. kr.
Den part, der bliver boende, skal derfor betale 1,25 mio. kr. til den anden part.
I denne situation kan vi hos PartnerFinans hjælper jer med at:
- Udarbejde realistiske beregninger
- Blive godkendt til at overtage boligen
- Forhandle med banken
- Sikre, at udskiftningen af lån og ejerskab sker korrekt
2. I sælger boligen og deler overskud eller tab
For nogle er det den mest enkle løsning. Et fælles salg lukker økonomien rent og begge parter kan starte på en frisk.
Ved salg af bolig ved skilsmisse er det dog vigtigt at være enige om, hvem der betaler løbende udgifter, eventuelle renoveringer før salg og salgs omkostninger.
Samtidig skal I tage stilling til, hvordan et eventuelt overskud (eller tab) deles, når lånet er betalt ud og mæglersalæret er betalt.
En anden vigtig beslutning, I bør tage, er at fastlægge den laveste pris, I er villige til at acceptere for salget af ejendommen. Dermed undgår i unødige konflikter om handlen og I har en klar strategi for jeres salg.
I disse situationer rådgiver vi om timing og markedssituation, så I undgår at handle i panik og risikere unødvendige tab. Vi rådgiver ligeledes om køb af ny bolig.
3. I fortsætter med at eje sammen – midlertidigt
Nogle vælger at beholde boligen sammen i en periode, fx for børnenes skyld.
Det kan fungere, men kræver klare aftaler om udgifter, vedligehold og fremtidigt salg, meget gerne på skrift så der ikke sker misforståelser.
Det kan være fristende at udskyde beslutningen men erfaringen viser, at uklare aftaler ofte fører til konflikter senere.
Gæld og lån ved skilsmisse - hvem hæfter?
Et af de mest oversete emner er gæld ved skilsmisse.
Selvom I går fra hinanden, hæfter I stadig for fælles lån, indtil de bliver opdelt.
Mange tror fejlagtigt, at en bodeling automatisk fjerner solidarisk hæftelse, men banken skal godkende frigivelse af den part, der ikke længere skal hæfte.
Fælles lån = fælles ansvar
Ved et fælles realkreditlån eller boliglån hæfter I solidarisk. Det betyder, at banken kan kræve hele gælden betalt af den ene part, hvis den anden ikke kan.
Hos PartnerFinans hjælper vi med at:
- gennemgå alle lån
- Skabe en plan for refinansiering eller overdragelse
- Sikre, at ingen står tilbage med et økonomisk ansvar, de ikke længere bør have
Vi har flere gange hjulpet skilte par med at få banken til at frigive den ene part fra lånet. Noget, der ofte kræver økonomisk argumentation og en solid plan.
Den praktiske tjekliste ved skilsmisse
Når følelserne fylder, kan det være svært at tænke klart. Her er en kort, praktisk tjekliste, som kan hjælpe jer med at få styr på det vigtigste:
- Opret separate bankkonti: Det skaber overblik og forebygger misforståelser.
- Opdater jeres budgetter: Mange glemmer, at udgifterne ændrer sig markant, når man bor alene.
- Gennemgå forsikringer: Fx husforsikring, indbo og livsforsikring.
- Lav en bodelingsoverenskomst: Et juridisk dokument, der beskriver, hvem der får hvad, og som forhindrer fremtidige konflikter.
- Lav et delebørns dokument: Skriv ned hvornår I hver især har børnene, fx 7/7 ordning, 9/5 ordning, hvilke uger samt hvilke ferier og helligdage I hver især har børnene. Det skaber overblik og mindsker konflikter fremadrettet.
Et konkret eksempel fra virkeligheden
For nylig hjalp vi et par i slutningen af 40’erne, der skulle skilles efter mange år sammen.
De ejede en villa med betydelig friværdi, men banken ville ikke godkende, at den ene part overtog boligen, trods en stabil og god økonomi.
Efter en grundig gennemgang af økonomien udarbejdede vi en ny finansieringsplan, hvor den ene part kunne blive i huset med en realistisk økonomi. Vi fik på den måde godkendt den ene part til at overtage ejendommen.
Resultatet blev, at begge parter kunne komme godt videre, økonomisk uafhængigt og uden konflikter.
Denne type sager viser tydeligt, hvor vigtigt det kan være at få uvildig økonomisk rådgivning ved skilsmisse. Når følelser fylder, kan en objektiv fagperson skabe klarhed, overblik og ro samt være medvirkende til at begge parter kommer godt videre.
Økonomisk rådgivning ved skilsmisse - hvorfor vælge uvildig hjælp?
Hos PartnerFinans rådgiver vi uvildigt. Vi repræsenterer ingen bank, vi sælger ingen produkter men i stedet repræsenterer vi jer og jeres interesser alene.
Vi hjælper blandt andet med:
- Bodeling ved skilsmisse
- Rådgivning om gæld, friværdi og boligvalg
- Økonomiske konsekvenser ved salg eller overtagelse af bolig
- Udarbejdelse af realistisk budget og fremtidsplan
- Rådgivning og hjælp til salg af bolig samt køb af ny bolig
Vores mål er at give jer økonomisk tryghed i en utryg tid, så I kan fokusere på det, der betyder mest: at komme godt og trygt videre, uden konflikter hvor begge partner kan starte på ny med ro i maven.
Kom trygt videre med PartnerFinans
En skilsmisse er svær, men den behøver ikke føre til økonomisk utryghed. Med den rette plan og rådgivning kan I skabe et nyt og trygt økonomisk fundament for fremtiden.
Hos PartnerFinans tilbyder vi uvildig økonomisk rådgivning ved skilsmisse, hvor vi hjælper med alt fra bodeling og boligløsninger til gældsplanlægning, budgetlægning samt salg og køb af bolig.
Se mere: Økonomisk rådgivning ved skilsmisse
Kontakt os for en fortrolig samtale, så hjælper vi jer med at sikre en fair bodeling, økonomisk overblik og tryghed på den anden side af skilsmissen.
Ønsker du at høre mere?
