Når man skal ud og købe bolig, vil de fleste have behov for at optage et lån.
I langt de fleste tilfælde bliver størstedelen af købesummen finansieret via realkreditlån. I perioden fra køber accepterer lånetilbuddet, til lånet hjemtages, er der en risiko for, at renten bliver påvirket og enten stiger eller falder.
Kurssikring er derfor vigtigt for mange boligkøbere og nedenfor bliver du klogere på, om du bør overveje at kurssikre dit realkreditlån. Kurssikring er også yderst aktuelt, når man allerede er boligejer og har et realkreditlån, da man som oftest omlægger sit lån flere gange i sin tid som boligejer.
Hvad er en kurs på realkreditlån?
Kursen på et realkreditlån er prisen på din realkreditobligation. Kursen kan svinge over tid og har betydning for, hvilket beløb du får udbetalt på udbetalingstidspunktet.
- Ved låneoptagelse: Kursen er den pris, du modtager fra salget af obligationerne.
- Ved indfrielse: Kursen er den pris, du skal betale for at købe obligationerne tilbage.
Hvad er kurssikring?
En kurssikring, også kaldet for en fastkursaftale, betyder, at du fastlåser kursen, og dermed også renten på dit realkreditlån. Du fastlåser kursen til den kurs som lånemarkedet ligger på, på det nøjagtige tidspunkt hvor du kurssikrer.
Du kurssikrer frem til den specifikke dato hvor realkreditlånet skal udbetales. Det er en strategi, som gør dit realkreditlån mindre sårbart overfor udsving i markedet.
Når du modtager et lånetilbud fra din bank på dit kommende realkreditlån, går der ofte noget tid før pengene til købet skal udbetales.
Det er forskelligt fra sag til sag, hvor mange dage eller måneder der går, og i den mellemliggende periode, kan kursen på realkreditlånet falde eller stige, så kursen ikke længere er den samme, som i lånetilbuddet.
Hvis kursen falder, kan du risikere, at du ikke får det beløb udbetalt, som du regnede med. Hvis kursen derimod stiger og du har kurssikret, vil du gå glip af en evt. kursgevinst.
Kurssikring beskytter dig mod ændringer i renterne
Kurssikring af dit realkreditlån er en måde at beskytte dig mod ændringer i renten og dermed også kursen på lånet. Når du kurssikrer, fastlåser du en bestemt kurs på realkreditlånet, så du ikke bliver ramt af, at renterne på lånet stiger.
Når du vælger at kurssikre, kender du dermed det beløb du skal betale hver måned fremadrettet, hvilket gør det lettere at planlægge din økonomi og du får ikke ubehagelige overraskelser.
Hvad er fordele og ulemper ved kurssikring af realkreditlån?
Når du overvejer kurssikring er der flere faktorer, som du bør tage højde for, da kurssikring af realkreditlån både har fordele og ulemper.
Fordele ved kurssikring af mit lån:
- Sikkerhed mod renteændringer: Kurssikring beskytter låntageren mod udsving i renten, hvilket kan give en mere stabil økonomisk situation.
- Forudsigelighed: Det giver mulighed for at planlægge økonomien bedre, da du kender de fremtidige ydelser på lånet.
- Beskyttelse mod kursfald: Hvis du har sikret kursen, kan du undgå tab ved faldende kurser på obligationer, når renten stiger, hvilket kan være en fordel, både hvis du skal indfri et lån og når du skal optage lån.
Kurssikring kan være en fordel i perioder med stor usikkerhed om renteudviklingen, eller hvis du forventer, at kurserne vil falde. Hvis du skal købe bolig i et marked med stigende renter, kan kurssikring hjælpe med at undgå et kurstab og dermed sikre, at dine låneomkostninger ikke stikker af.
Ulemper ved kurssikring af mit lån:
- Omkostninger: Ved kurssikring følger ekstra omkostninger. En kurssikring koster typisk 0,2-0,25 kurspoint pr. måned, kursen skal låses.
- Mindre fleksibilitet: Kurssikring kan begrænse mulighederne for at drage fordel af faldende renter og dermed stigende kurser, hvis man har bundet sig til en fast kurs.
Det er vigtigt at overveje ens egen økonomiske situation og risikovillighed, før man beslutter sig for at kurssikre et realkreditlån. Om kurssikring er det rette for dig, afhænger af din individuelle situation og hvordan de finansielle markeder udvikler sig.
Hvad koster det at kurssikre mit realkreditlån?
Der er forskellige faktorer der er med til at bestemme prisen på en kurssikring af dit realkreditlån. Følgende faktorer er medvirkende til at bestemme denne pris:
- Lånetype
- Lånets kuponrente
- Hvor længe man ønsker at kurssikre dit lån
Omkostningerne i forbindelse med en kurssikring betales i form af et fradrag eller tillæg i kursen, som afhænger af lånets kuponrente, lånetype og i hvor lang tid kurssikringen løber. Dertil har nogle banker et fast gebyr på 500 til 1.000 kr. for at kurssikre. Prisen vil altså variere fra kunde til kunde, alt afhængig af lånevalg og tidshorisont for udbetaling af realkreditlånet.
Hvornår skal jeg kurssikre mit realkreditlån?
For at kunne gennemføre en kurssikring, skal udbetalingsdagen ligge mindst 10 hverdage efter, at aftalen er indgået. Som hovedregel skal udbetalingsdagen dog ikke ligge mere end seks måneder efter kursssikringen. Derudover må lånetilbuddet ikke være udløbet.
Kurssikring er især aktuelt hvis du skal have et fastforrentet obligationslån. Årsagen er, at kursen på et fastforrentet obligationslån kan svinge meget, og du kan i en købssituation risikere at stå med et mindre provenu, end du har brug for, for at betale den resterende købesum til sælger. (Provenuet er det beløb, der udbetales fra lånet, når alle omkostninger er fratrukket.)
I en omlægnings situation kan du risikere, at der ikke er penge nok til at kunne indfri dit gamle realkreditlån, hvis ikke du kurssikrer og der sker ændringer i markedet.
Hvis du har solgt din bolig og der er lang tid til overdragelsestidspunktet, kan det i mange tilfælde være en god idé at kurssikre indfrielsen af dit realkreditlån. På den måde sikrer du dig dit provenu for salget af din bolig.
Som tommelfingerregel bør du kurssikre dit lån, hvis der er uro på markedet og/eller du forventer at renterne stiger. Når renterne stiger, falder kurserne på de eksisterende lån på markedet og her er en kurssikring yderst relevant, da du med en kurssikring ikke vil være påvirket af de faldende kurser.
Kan jeg komme ud af en kurssikring hvis jeg fortryder?
Hvis du har kurssikret dit realkreditlån og fortryder, kan du i princippet komme ud af din kurssikring – det kommer bare til at koste dig en sum penge, som betales til banken.
Det varierer fra sag til sag, hvor meget det koster at komme ud af en kurssikring, men som hovedregel er det ikke billigt.
Hvis du ønsker at ophæve din kurssikring, skal du kontakte din bank og bede dem undersøge, hvad det præcist koster at ophæve din kurssikring. Prisen varierer fra bank til bank, og kommer også an på markedsudviklingen.
PartnerFinans kan hjælpe med rådgivning om kurssikring
Vil du høre mere om hvordan PartnerFinans kan hjælpe dig og rådgive dig om en kommende mulig kurssikring? Vi har stor erfaring med optagelse og indfrielse af lån samt kurssikring heraf. Både i forbindelse med huskøb og omlægning af eksisterende lån, så tøv ikke med at kontakte os.
