Boligfinansiering for førstegangskøbere kan være en kompliceret proces, hvor der skal tages stilling til mange forskellige ting. Lånemarkedet er en jungle og det kan være svært at finde hoved og hale i de mange lånemuligheder, som man i dag kan vælge imellem.
5 afgørende faktorer for boligfinansiering
1: Udbetaling
Når du køber bolig, skal du altid selv komme med en udbetaling på minimum 5 procent af købesummen.
Dvs. køber du et hus til 3.000.000 kr., skal du selv have sparet 150.000 kr. op. + omkostninger til advokat, stempling af skøde (et fast tinglysningsgebyr på 1.850 kr. og en stempelafgift på 0,6 procent af købesummen) samt ejerskifteforsikring.
Du kan altså låne op til 95 procent i ejendommen og skal selv finansiere minimum 5% + diverse omkostninger.
2: Kreditværdighed
Kreditværdighed er et udtryk for din evne til, at kunne tilbagebetale et lån til en kreditor (fx din bank eller realkreditinstitut). Banken vurderer altså din økonomiske situation for at afgøre, om du er i stand til at tilbagebetale din gæld.
Din kreditværdighed har stor betydning for, hvor meget du kan købe bolig for og dermed låne. Banken kigger blandt andet på:
- Evne til at spare op
- Økonomiske historik
- Ejer du bolig i dag
- Billån / forbrugslån
- Nuværende indtægt
- Nuværende forbrug
Din livsstil og historik har betydning, og det kan være klogt at starte en boligopsparing i god tid. Hermed viser du banken, at du er ansvarlig og kan spare op, samtidig med at du øger din egen boligopsparing, og dermed også står stærkere i en kommende købssituation.
3: Budget
Alle faste indtægter og udgifter skal medtages i dit budget.
Det er en god idé at udarbejde et årligt budget over dine faste udgifter. Januar er et godt tidspunkt at gennemgå dine budgetposter for eventuelle prisstigninger eller ændringer. Dette giver dig et godt overblik over dine indtægter og udgifter samtidig med, at det kan bruges til at vise banken, at du har styr på din økonomi. Det skal nemlig oftest sendes med til banken til brug i deres kreditvurdering.
4: Finansiering af din bolig
Når du skal finansiere din nye helårsbolig, kan du låne op til 80 procent af boligens værdi i realkreditlån. De efterfølgende 15 procent finansieres gennem et banklån, og de sidste 5 procent skal du selv lægge i udbetaling.
Hvis du for eksempel køber en ejendom til 3.000.000 kr. kan din finansiering se således ud:
2.400.000 kr. = 80% belåning
450.000 kr. = 15% belåning
150.000 kr. = 5% udbetaling
Lægger du en større udbetaling, vil dit banklån som udgangspunkt blive mindre. Når du har en udbetaling på over +20%, vil det være realkreditlånet, som også vil blive mindre.
Skal du have finansieret en fritidsbolig / sommerhus ser det lidt anderledes ud. Her kan du låne op til 75% af sommerhusets værdi i realkreditlån. De efterfølgende 20% finansieres gennem banklån og de sidste 5% skal du selv ligge i udbetaling.
Læs mere om køb af fritidsbolig på linket nedenfor:
5: Forhandling
Det kan være en fordel for dig at kontakte flere banker, og derved få flere tilbud på finansieringen af din nye bolig.
Både banker og realkreditinstitutter tager flere forskellige gebyrer i forbindelse med optagelse af lån, så der kan være mange penge at spare ved at vælge den rigtige bank.
Tag ikke blot det første og bedste tilbud, men vær opmærksom på altid, at forhandle om gebyrerne og muligheder.
Hvad er forskellen på at finansiere dit realkreditlån med en fast eller variabel rente?
En af de store forskelle på at finansiere realkreditlånet med en fast eller en variabel rente, ligger i behovet for tryghed og din risikovillighed.
Overordnet set er forskellen på fast og variabel rente:
- En fast rente giver sikkerhed med en fast månedlig eller kvartalsvis ydelse, og så er den lidt dyrere end en variabel rente.
- En variabel rente er mere usikker og renten ændrer sig i lånet løbetid. Den er ligeledes billigere her og nu.
Fordelene med et fastforrentet lån er, at du kender din rente og ydelse i hele lånets løbetid. Dette betyder også, at dit lån ikke er påvirket af eventuelle rentestigninger eller fald, og samtidig er bidraget mindre sammenlignet med et lån med variabel rente.
Ulemperne med et fastforrentet lån er, at renten typisk er højere end på et variabelt forrentet lån på tidspunktet hvor du optager lånet. Derudover går du glip af en eventuel besparelse, hvis renten i markedet falder.
Fordelene ved et variabelt forrentet lån er, at du typisk har en lavere ydelse og dermed sparer du penge. Desuden får du en økonomisk gevinst, hvis renten falder fremadrettet.
Ulemperne ved et variabelt forrentet lån er, at du betaler mere i bidrag end ved et fastforrentet lån, og hvis renten stiger, stiger din ydelse. Du kender altså ikke din boligøkonomi om 5-10 år.
Beregner til boligfinansiering
Vi har udarbejdet en boligkøbsberegner, hvor du nemt og overskueligt kan beregne, hvor meget du forventeligt kan købe bolig for her og nu.
Du indtaster blot:
- Husstandsindkomst
- Nuværende gæld
- Din udbetaling
Og dit resultat kommer frem med det samme. Vær opmærksom på, at beregningen er baseret på et skøn. Vi kontakter dig meget gerne, for at lave en præcis beregning og finde den helt rigtige løsning for dig.
Find vores boligkøbsberegner her:
Har du brug for uvildig rådgivning til boligfinansiering?
Som uvildige økonomiske rådgivere arbejder vi udelukkende for dine interesser i boligkøbet. Det betyder, at du som kunde kan føle dig tryg ved, at de anbefalinger du modtager, er de bedst mulige for mig. Vores rådgivning om dit boligkøb og din boligfinansiering er nemlig 100% objektiv.
Vi hjælper dig hele vejen med:
- Gratis opstartsmøde
- Beregninger
- Indhentning af lånetilbud
- Forhandling af omkostninger
- Valg af bank og tilbud
- Valg og optagelse af lån
- Følger din sag til dørs, så der ikke er nogle løse ender
Uvildig økonomisk rådgivning er afgørende for at sikre, at du ikke betaler for meget for din bolig, ikke optager et for dyrt lån og at du ikke overser skjulte omkostninger i boligkøbsprocessen.
Vi står klar til at hjælpe dig med din boligfinansiering og til at blive godkendt i banken. Kontakt os og lad os aftale et opstartsmøde hvor vi kan tale om, hvordan vi bedst muligt kan hjælpe dig og få dit boligkøb på plads.
